Los artículos 1172 y siguientes establecen las normas que determinan cómo aplicar los pagos cuando existen múltiples obligaciones pendientes
La imputación de pagos es un concepto fundamental en el derecho civil español que regula la forma en que se asignan los pagos cuando un deudor tiene varias deudas pendientes con un mismo acreedor.
Este proceso está regido por el Código Civil español, específicamente en sus artículos 1172 y siguientes, los cuales establecen las normas que determinan cómo se aplicarán los pagos cuando existen múltiples obligaciones pendientes.
Artículo 1172: Principio general de la imputación de pagos
El artículo 1172 del Código Civil español establece el principio general de la imputación de pagos.
Según este artículo, cuando el deudor tiene varias deudas con un mismo acreedor y realiza un pago, se aplicará a la deuda que el deudor elija.
Este principio general permite cierta flexibilidad al deudor para decidir cuál de las deudas desea saldar primero, lo que puede ser útil en situaciones donde algunas deudas tienen intereses más altos o plazos más urgentes que otras, o se trata de priorizar el pago de una deuda en concreto.
En este caso, el ingreso debe hacerse con las instrucciones claras y con el concepto muy bien especificado: “Pago parcial o total cuota (…) del préstamo (…)».
Artículo 1173: Imputación por el acreedor
Sin embargo, el artículo 1173 del Código Civil español establece que si el deudor no hace ninguna indicación sobre cómo desea que se imputen los pagos, el acreedor tiene derecho a aplicar el pago a la deuda que él elija. Esto significa que si el deudor no especifica cómo se deben asignar los pagos, el acreedor puede hacerlo por él, siempre y cuando lo haga de manera razonable y justa.
Artículo 1174: Imputación de pagos en deudas con intereses
Cuando las deudas tienen diferentes tipos de intereses, el artículo 1174 del Código Civil español establece que los pagos se imputarán primero a los intereses vencidos, y luego al capital. Esto garantiza que los intereses no pagados no sigan acumulándose y aumentando la deuda total.
Limitaciones a la imputación de pagos
Aunque el principio general es que el deudor puede elegir cómo se imputan los pagos, existen ciertas limitaciones a esta facultad.
Por ejemplo, el deudor no puede decidir imputar un pago a una deuda que esté sujeta a una condición suspensiva o a un plazo posterior, ya que esto podría perjudicar los derechos del acreedor.
La imputación de pagos según el Código Civil español proporciona un marco legal claro para la asignación de pagos cuando un deudor tiene múltiples obligaciones con un mismo acreedor.
Si bien el principio general es que el deudor puede elegir cómo se aplican los pagos, este derecho está sujeto a ciertas limitaciones y condiciones para proteger los derechos del acreedor.
En última instancia, la imputación de pagos busca equilibrar los intereses tanto del deudor como del acreedor en el proceso de liquidación de deudas.
Cómo reclamar al banco por la imputación incorrecta de pagos
Si te encuentras en la situación en la que el banco ha abonado una deuda distinta a la que declaraste que querías pagar es importante tomar medidas para corregir esta situación.
Aquí te explicamos cómo puedes reclamar a la entidad bancaria y te proporcionamos un modelo de carta de reclamación para que puedas solicitar la rectificación de la aplicación al pago según tu manifestación como deudor.
Pasos para reclamar:
- Recopila documentación: Reúne toda la documentación relevante, incluyendo los comprobantes de pago y cualquier comunicación que hayas tenido con el banco donde hayas especificado qué deuda deseabas saldar.
- Contacta con el banco: En primer lugar, intenta resolver el problema directamente con el banco. Ponte en contacto con el servicio de atención al cliente y explica la situación. Proporciona todos los detalles necesarios y solicita una corrección inmediata.
- Envía una carta de reclamación: Si no obtienes una solución satisfactoria a través de la comunicación telefónica, es hora de enviar una carta de reclamación formal.
A continuación, te proporcionamos un modelo que puedes utilizar:
[Nombre del remitente]
[Dirección del remitente]
[Ciudad, Código Postal]
[Teléfono del remitente]
[Correo electrónico del remitente]
[Lugar y Fecha de la firma de la carta]
[Nombre del destinatario]
[Nombre del Banco]
[Dirección del Banco]
[Ciudad, Código Postal]
Estimado/a [Nombre del destinatario]:
Me dirijo a usted con respecto a mi cuenta [número de cuenta] con su entidad bancaria. Recientemente realicé un pago por un monto de [monto del pago] con la intención expresa de abonar la deuda relacionada con [especificar la deuda], como lo he comunicado previamente a través de [detalle de la comunicación, como una conversación telefónica o un correo electrónico].
Sin embargo, he notado que el banco ha aplicado este pago a una deuda diferente a la que he designado. Esta situación es contraria a mis instrucciones y me preocupa profundamente.
Por lo tanto, solicito respetuosamente que el banco rectifique esta situación y aplique el pago al saldo correspondiente a la deuda mencionada anteriormente.
Adjunto a esta carta, encontrará copias de los comprobantes de pago y cualquier otra documentación relevante que respalde mi reclamación.
Espero que esta situación pueda resolverse rápidamente y sin más inconvenientes. Quedo a la espera de su pronta respuesta y agradezco de antemano su atención a este asunto.
Atentamente,
[Firma (si se envía por correo postal)] [Nombre del remitente]
Envío y seguimiento:
Una vez que hayas redactado la carta de reclamación, asegúrate de enviarla por correo certificado con acuse de recibo para tener un registro de que la entidad bancaria ha recibido tu solicitud. También es recomendable realizar un seguimiento a través de llamadas telefónicas o correos electrónicos para garantizar que tu reclamación sea atendida de manera oportuna.
Esperamos que estos pasos te ayuden a resolver la situación y a que el banco rectifique la imputación incorrecta de pagos de acuerdo con tu manifestación como deudor.
Si no recibes una respuesta satisfactoria por parte del banco, siempre puedes considerar buscar asesoramiento legal adicional para proteger tus derechos como consumidor.
En el caso de que el banco no atienda tu petición
Si el banco no atiende tu petición después de haber enviado la carta de reclamación y haber seguido los pasos recomendados, puedes tomar las siguientes medidas adicionales:
- Contactar con los servicios de atención al cliente: Si aún no lo has hecho, intenta comunicarte nuevamente con el servicio de atención al cliente del banco para explicar la situación y solicitar una revisión adicional de tu reclamación. A veces, una nueva revisión por parte de un representante diferente puede conducir a una resolución.
- Escalada interna: Pregunta si hay un procedimiento formal de escalada dentro del banco para tratar reclamaciones que no han sido resueltas satisfactoriamente por el servicio de atención al cliente. Esto puede implicar hablar con un supervisor o un gestor de reclamaciones de mayor jerarquía.
- Contactar con el Servicio de Reclamaciones del Banco de España: Si el banco sigue sin responder de manera satisfactoria, puedes presentar una reclamación formal ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Este servicio es un organismo independiente que se encarga de mediar en disputas entre clientes y entidades financieras. Puedes encontrar más información sobre cómo presentar una reclamación en su página web oficial.
- Consultar a un abogado: Si todos los pasos anteriores no han dado resultado, considera buscar asesoramiento legal de un abogado especializado en derecho bancario y financiero. Un abogado podrá revisar tu caso en detalle y asesorarte sobre las opciones legales disponibles, incluida la posibilidad de iniciar acciones legales contra el banco si corresponde.
Es importante mantener un registro detallado de todas las comunicaciones y documentación relacionada con tu reclamación, incluyendo copias de las cartas enviadas, correos electrónicos, recibos de envío por correo certificado, registros de llamadas telefónicas, entre otros. Esta documentación será útil en caso de que necesites presentar pruebas adicionales durante el proceso de reclamación.
Recuerda que cada situación puede ser única y que el tiempo necesario para resolver una reclamación puede variar dependiendo de varios factores, incluida la complejidad del caso y la disposición del banco para colaborar en la resolución del problema. Sin embargo, persistir en la búsqueda de una solución justa y adecuada es fundamental para proteger tus derechos como consumidor.
Publicado en Economist & Jurist
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Marta Bergadà
Abogada, especialista en Derecho concursal y en la Ley de la Segunda Oportunidad, máster en Derecho concursal y socia fundadora de Bergadà Asociados
