La extensión de los ERTE, sumada al crecimiento preocupante de las cifras del paro, y a la incertidumbre latente con que los especialistas visualizan el desempeño de la economía en los próximos meses, son preocupaciones que hoy inquietan a los hogares españoles, pero también a las empresas y al gobierno, por supuesto.
COVID-19 es sin duda el factor desencadenante de la crisis. La emergencia sanitaria ha impedido a la mayoría de los hogares españoles cumplir con sus obligaciones crediticias: hipotecas, letras de coches, consumos con tarjetas de créditos, créditos para vacaciones del año anterior, son algunas de las obligaciones que se han quedado sin pagar.
La búsqueda de soluciones se hace aún más urgente, ahora que sabemos que estamos expuestos a un pico tras otro de contagio. Picos que por supuesto estarán acompañados de cuarentenas totales, parciales, sectoriales, y de otras medidas restrictivas que inevitablemente impactarán la economía y el empleo.
Dentro de esas soluciones toma fuerza una en particular: la reagrupación de deudas. Y es que la incertidumbre y el miedo a perder el empleo, para los que aún lo conservan, han llevado a muchos hogares a acoger esta opción como una solución. Hoy, las solicitudes para reagrupación de deudas han crecido un 20% desde abril de este año 2020.
Pero ¿qué es la reunificación de deudas?, ¿será esta la solución a una crisis que aún puede llevarnos a condiciones más extremas? Son los temas sobre los que reflexionamos hoy.
Reunificación de deudas – ¿Qué es y cómo funciona?
La reagrupación de deudas es una medida de excepción que consiste en consolidar todas las obligaciones a nombre de un mismo titular, en una sola. El efecto inmediato es que se aumenta el plazo para pago y se reduce la cuota mensual.
Así, un hogar que mensualmente pagaba 1000 euros, sumadas todas sus deudas financieras, con la reunificación podría pagar la mitad o menos, reduciendo gradualmente sus deudas y preocupándose por una sola obligación.
Por supuesto, no todas son buenas noticias: las obligaciones se extienden en el tiempo con el consecuente aumento en el pago de intereses. No obstante, no deja de ser un salvavidas. Un salvavidas eficaz en tiempos de crisis. ¿Cómo acceder a él? Veamos:
Reagrupación de deudas – ¿Cómo hacerlo?
El primer paso es hacer un inventario de deudas. Un inventario real, sincero y consistente. Dejar por fuera alguna obligación, por cualquier razón, impedirá el logro del objetivo.
Créditos hipotecarios, letras de coche, tarjetas de créditos, obligaciones con la Administración, deudas profesionales… Todas las obligaciones deben considerarse e incluirse en la reunificación.
Cuando estamos seguros de que hemos incluido todas las deudas, visitamos las entidades de crédito que ofrecen la reunificación como opción de crédito. Usualmente, en el sitio de Internet de estas entidades, encontramos simuladores que nos permiten establecer el valor aproximado de la “nueva cuota”.
Los simuladores arrojan información útil para concentrar la atención en la gestión de la reunificación de deudas. Cada entidad informará a los clientes interesados, sobre los costes que genera la reagrupación de deudas. Algunos de ellos son los generados por las cancelaciones anticipadas, la apertura de un nuevo crédito, comisiones, o la formalización del crédito.
Los requisitos para la reunificación de deudas
La reagrupación de deudas se facilita cuando hay un crédito hipotecario de por medio, o cuando el deudor que la solicita posee un inmueble. Sin este requisito, hemos de ser sinceros, la gestión se complica.
En uno u otro caso, las entidades financieras hacen los mismos requerimientos que usualmente median para la aprobación de un crédito hipotecario. Entonces, aunque no es norma, el solicitante debe estar contratado formalmente por una empresa a término indefinido, llevar por lo menos un año en su empleo, no aparecer en la lista de morosos, y solicitar un crédito que no supere el 80% del valor del inmueble, en los casos en que este existe.
Los inconvenientes de la reunificación de deudas
No siempre es fácil. Una primera conclusión es que la reunificación de deudas no es una opción para todos. Es una solución para un sector de la población que, aunque impactada por la crisis, no ha recibido un golpe letal. Además, la reagrupación de deudas propone presenta otros inconvenientes:
- Tiene costes asociados importantes. En algunos casos, vale la pena acudir a otras opciones ya que el beneficio es inferior al valor de los costes asociados.
- Se amplían los plazos de las obligaciones y el monto de los intereses.
- Requieren un aval hipotecario. Las obligaciones agrupadas que no incorporen un crédito hipotecario, o que no sean avaladas por un inmueble, difícilmente prosperarán en el camino de la reunificación de deudas.
Por supuesto, hacer un solo pago al mes, menor a la sumatoria de todas las obligaciones, no deja de ser un atractivo que seduce a muchos hogares que hoy tienen problemas para cubrir sus obligaciones mensuales. Sin embargo, no es la única opción a considerar, sobre todo si se trata de deudores que no cumplen los requisitos.
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